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黃紅潤主任律師解答15:以借貸為業的民間借貸合同是否有效?

來源:www.shzrq.live 發布時間:2018年11月28日

根據我國合同法的相關規定,合同是雙方當事人自愿訂立的,因此在沒有違反法律法規的強制性規定的情況下,合同在成立時或者所附條件成就時即可生效。這樣看來,民間借貸的合同應該是有效的。

但是,目前社會上有很多非金融機構,專門從事放貸的業務,以此收取高額的利益牟利。但是這樣的機構并非金融機構,他們所從事的放貸業務并不合法。《銀行業監督管理法》第十九條規定:“未經國務院銀行業監督管理機構批準,任何單位和個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動”,因為放貸業務直接關系到國家金融管理秩序和社會資金的安全,事關社會公眾利益,沒有經過批準的單位和個人是沒有資格從事屬于銀行業金融機構的業務活動的。因此這些非金融機構并沒有資質從事放貸業務,根據合同法解釋一中的相關規定,違反國家限制經營、特許經營以及法律、行政法規禁止經營的規定所訂立的合同是沒有效力的。


那么應當如何界定民間借貸和以借貸為業呢?首先,應當明白的是什么是民間借貸?民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間,而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。也就是說在一般情況下,法人、自然人、其他組織之間的借貸關系是合法的,因此借貸的合同也應當是有效的。但是,往往有一些公司就利用這個空檔從事非法的金融業活動,比如有些企業以借貸名義向社會公眾集資、發放貸款并承諾或收取利息,實質上其營利性一目了然,這樣的行為很明顯已經超過了企業的經營范圍,且并未經過授權,其違法性一目了然,這樣的借貸不僅不合法,還會嚴重擾亂正常的社會金融秩序,給公眾的資金安全帶來了巨大的隱患。

那么究竟怎樣的民間借貸合同是無效的呢?最高人民法院針對此發布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,該規定第十四條:

具有下列情形之一,人民法院應當認定民間借貸合同無效:

(一)套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的;

(二)以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應當知道的;

(三)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

(四)違背社會公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。

     因此,在日常生活中,無論是出借資金還是借入資金,都應當事先了解清楚,避免因為違反了法律的相關規定而給自己帶來不必要的損失。企業更應該慎重對待借貸的行為,避免使企業因為借貸糾紛而遭受損失。

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